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保険の理解は保険の分類から

「保険＝生命保険」をイメージされる方も多いと思いますが、実際には非常に幅広いものです。

保険の解釈を、大まかでも良いので正しく整理することが、みなさんが保険を検討する上での基礎となりますので、まずは、保険について整理したいと思います。

一番忘れがちだけど大事な分類が…

「公営保険」と「民営保険」です。

公営保険

要するに、国民健康保険、国民年金、社会保険、厚生年金、雇用保険…といった類のものです。
当たり前すぎて忘れがちですが、民間保険を考える場合に、この保険を念頭に置くことが、無駄をなくす第一歩になります。

民営保険

いわゆる「保険会社」が販売する保険のことで、公営保険ではカバーしきれない部分を補うものと考えていただければと思います。

民営保険の分類と各々の保険の種類

一般的に「保険」というと、この部分からをイメージされると思います。

少し専門的になりますが、保険は、

• 人の生死に関して保険金が支払われる「第1分野保険」（生命保険）
• 事故による損害について保険金が支払われる「第2分野保険」（損害保険）
• 上記の中間に位置する「第3分野保険」（医療保険など）

と、3つの分野に分類されます。

この分類の定義と、分類ごとにどんな保険が属しているかをまとめると、以下のようになります。

この中での、第1分野保険が、いわゆる「生命保険」になります。

生命保険の3つの仕組み

さらに細かく分けていきましょう。

生命保険は、その仕組みから、定期保険、養老保険、終身保険の3つに分けて考えられます。それぞれの大まかな特徴は以下のとおり。

それぞれ一長一短がありますので、目的にあわせてこれらを選択したり組み合わせたりしながら、適切な保険を検討していくことになります。

例えば、結婚・出産・子育て期だけに限定して、死亡保障を高額に設定したい場合には、定期保険を短期間で、と、いった具合です。

多様化する保険「逓減定期」「収入保障」など

生命保険での死亡保障を考える場合、例えば、30代で死亡した場合と、50代で死亡した場合とでは、その後の遺族の必要生活費総額は変わります。一般的には、50代で死亡した方が低くて済みますが、この考え方を保障額へ取り入れた保険を逓減定期保険といいます。

定期保険は保険料が安いことが最大のメリットですが、掛け捨てという点がデメリットです。このメリットを格段に強化する（保険料の大幅削減）ことができ、そのために掛け捨てというデメリットをも緩和できるのが、この逓減定期保険で、最近特に注目を集めています。
さらには、保険金の受取を、一括ではなく、以降、毎月決められた額を受け取る収入保障保険など、同じ生命保険でも、各社、様々なもの打ち出していますので、これらを比較・検討することが、より良い保険を選ぶ大事なポイントになります。

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